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降成本見實效:“融資”不再是邁不過的坎兒
2019-07-17   中國金融網 審核人:   (點擊: )
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ag捕鱼王融資難融資貴是今年最受關注的金融話題之一。年中剛剛公布的多項數據表明,在各方共同努力之下,降低小微企業融資成本工作成效顯著。

來自央行的數據顯示,2019年前5個月,新發放普惠型小微企業貸款平均利率是6.89%,比2018年全年的平均水平下降了0.5個百分點。其中,五大行新發放的普惠型小微企業貸款平均利率是4.79%,比2018年全年下降了0.65個百分點,下降幅度非常大。

數據還顯示,加上承擔或者是減免信貸相關的費用,相當于降低其他融資成本0.54個百分點,加在一起,小微企業綜合融資成本降幅已經超過了一個百分點, “降成本”效果明顯。

此外,《金融時報》記者也從多家銀行機構了解到,隨著一系列破解小微企業融資難融資貴政策和降低企業融資成本舉措落地,銀行業機構支持小微和民營企業的積極性明顯提振,產品創新力度加大,對實體經濟的支持力度繼續加大。

金融服務與企業需求更“合拍”

破解融資難、融資貴,《金融時報》記者從多家銀行了解到,今年以來,這些銀行不斷完善金融供給,持續提高金融資源配置效率,努力做到資金精準滴灌和穿透落地,保證資金供應與小微企業融資需求相匹配、相適應。

ag捕鱼王小微企業自身經營實力弱、生命周期短、市場淘汰率高,是造成銀行“惜貸”的重要原因之一。針對小微企業的“弱質性”特征,多家銀行主動作為、持續創新,通過科技賦能、模式創新,為小微企業提供量身定制的高效服務。

以光大銀行為例,該行在和眾多涉農中小企業打交道的過程中發現,在國家糧食交易中心的電子銷售線上,聚集著大量糧食經銷商。國糧中心每當有價格便宜的陳糧開售時,不少中小糧企由于手頭資金不足,常常錯過最佳收購時機。但是這些小微企業,由于自身資質不甚理想,又很難從銀行機構獲得融資支持。針對融資“痛點”,光大銀行為廣大糧食經銷商量身打造一款全線上融資產品——“陽光e糧貸”。

“陽光e糧貸”可服務國家糧食交易中心超3萬戶會員單位,該產品實現了授信審批、貸款發放的系統自動化,業務處理全流程周期由3天縮短至10分鐘。由于項目風險可控,小微企業申貸獲得率超90%。同時,讓渡該項目低不良所產生的風險收益,該項目相較于一般普惠金融客戶平均利率下降0.7個百分點左右,大幅降低小微企業融資成本。

ag捕鱼王又如郵儲銀行,充分利用互聯網、大數據技術,圍繞“政務互聯網金融”“產業互聯網金融”“平臺互聯網金融”三個方面,推出了多種應用場景的線上化產品“小微易貸”,主要面向“小而美”法人客戶發放信用貸款,流程極簡,放款快速。

“銀行是賣綢的,企業是穿布的。”一直以來,銀行服務和產品與企業實際需求存在錯位,是融資難的突出表現之一。針對這一問題,去年以來,多家銀行加大了對小微企業融資狀況的調研力度,投入更多資源研究、創新金融產品與服務,在授信條件設置、貸款審批流程、還款方式等方面更加貼近企業實際需求,幫助更多小微企業進入銀行融資“大門”。

業內專家表示,盡管多方合力全力推動解決“融資難、融資貴”的問題,但從當下實際狀況看,“融資”仍是不少企業難以邁過去的坎兒。因此,對眾多銀行機構而言,未來仍需切實從體制機制上梳理對中小企業融資的難點和“梗阻”點,通過產品創新、流程再造、改善服務等方式來完善業務,讓金融服務與企業需求更“合拍”。

變“拒貸、懼貸”為“愿貸、敢貸”

不論是在國外還是國內,小微金融高成本、高風險、低效益的特征都比較突出。正是因為這些因素的存在,導致不少基層機構和員工不愿意向小微企業放貸。

《金融時報》記者從多家銀行了解到,今年以來,銀行業加快建立健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機制,在提高不良容忍度的同時,切實推動盡職免責和容錯糾錯機制落地,從根本上打消基層機構和員工開展小微金融的顧慮。

ag捕鱼王過去幾年,由于實體經濟面臨較大轉型壓力,企業貸款違約情況增多,國內商業銀行不良貸款考核標準日益趨緊,且貸款實行終生追責制。一旦發生不良貸款,業務員、信貸審批員、高管都會受到嚴厲處罰。因此,業務人員出于安全性的考慮,自然會極大提升放貸“門檻”,很多小微企業都被拒在融資“大門”之外。

ag捕鱼王機制建設是推動“敢貸、愿貸”文化的基礎保障。聚焦于制度建設,今年以來,多家銀行從管理制度、經營政策、財政政策三方面切入,落實盡職免責機制以實現“敢貸”,強化激勵約束機制以實現“愿貸”。

ag捕鱼王以招商銀行為例,化解客戶經理在服務小微企業時的“惜貸”“恐貸”心理,該行設定了小微貸款不良容忍度目標,對于在容忍度范圍內的,即視為滿足經營機構相應業務品種容忍度,可免于管理問責。該行規定,信貸相關崗位人員如已按照相關要求履行了相應崗位職責,且未出現道德風險、未發生內外部案件及重大違規等行為,即認定為已盡職,不良貸款問責時可免于處罰。

ag捕鱼王盡職免責制度已經在小微業務中發揮出積極作用。浙商銀行披露,該行在2016年至2018年小微企業不良貸款責任評議1291筆中,免于問責83筆,占小微企業不良貸款責任評議總筆數的6.43%;減輕問責143筆,占小微企業不良貸款責任評議總筆數的11.08%。

在考核激勵方面,招商銀行規定,對2019年全行新發放的普惠型小微貸款,在貸款存續期內進行凈利息收入和考核利潤補貼,同時提高對分行小微業務開展情況考核分值和權重,并在年度條線榮譽表彰中設置普惠金融專門獎項。

ag捕鱼王《金融時報》記者從多家銀行了解到,目前,“敢貸、愿貸”的激勵約束機制框架已經建立,下一步在具體操作方面,銀行還將結合實踐進一步明確信貸業務職責邊界并優化操作流程,并在此基礎上不斷探索和形成長效機制。

借力科技手段打破信息不對稱

過去商業銀行對小微企業存在“畏貸”心理,根源之一在于對小微客戶的風險識別難以把控。伴隨著大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術快速發展,商業銀行普遍加大科技對風控技術的賦能,提高風險識別能力和估測風險的精確度,從而有效提振了基層機構拓展小微業務的信心。

ag捕鱼王《金融時報》記者了解到,上半年,多家銀行繼續加大科技投入力度,通過互聯網、大數據、生物識別等金融科技手段,探索批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控和綜合化服務的普惠金融新模式。

ag捕鱼王如招商銀行,為破解小微風險識別的難題,該行引入了包括個人及企業征信信息、工商信息、法院執行信息等公信力信息在內的大量內外部數據,同時基于數據持續優化完善評分模型、決策引擎策略等量化分析工具,目前已建立起一套以數據驅動為主導的小微貸款風險管理體系。

ag捕鱼王以金融科技力量破解融資難融資貴,“建行惠懂你”APP是一項成功實踐。建行加強對小微企業在銀行內部數據和外部公共信息的互聯和整合,打通全行不同渠道、不同部門數據壁壘,實現對小微企業和企業主信息的系統整合,同時廣泛聯通稅務、工商等外部公共信息,以大數據手段精準分析小微企業生產經營和信用狀況,建立小微企業融資“正面清單”,為小微企業融資有效增信,推動批量精準獲客。豐富的數據采集與高效的數據加工,建行服務小微企業質效得以大幅提升。

ag捕鱼王未來,在大數據分析、生物認證等科技手段的支持下,銀行將大大減少在小微企業客戶信息采集、調查、驗證等方面的人工投入,全方位提升風控數字化智能化水平。

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