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精準打造小微金融“普惠樣本”
2019-08-28   金融時報-中國金融新聞網 審核人:   (點擊: )
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ag捕鱼王黨的十九大報告提出,要深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力。路橋農商銀行始終堅守“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的市場定位,不斷創新金融服務、產品與平臺,精準打造小微金融“普惠樣本”,在促進自身轉型與服務小微經濟上取得了雙豐收。

把小微金融做出特色

(一)創新金融網格管理,提升社區銀行便捷性。為全面提升精準服務水平,我行于2013年率先在全國金融業內推出“網格化管理”,即改造、創新、升級公安系統內的“路橋網格化治安模式”,切實推進普惠常態化,為城鄉居民提供更親近、更便捷、更高效的金融服務。中小銀行聯合駐滬秘書處評價我行為網格化營銷鼻祖。

第一,細分網格,實現社區管理全覆蓋。建成全省首個社區銀行網格化管理平臺,應用電子地圖,根據經濟群、集聚群的分布情況,將全區各個鎮(街道)劃分為集鎮中心區(街道商務區)、居民社區、產業集聚區、市場商貿區、新路橋人居集區等五大區塊355個網格,實現從單純管理行政村居民向管理區域所有人員轉變,從“單一信貸”向“綜合金融服務”轉變。

第二,優化配置,確保小微群體全觸及。按照“定格、定員、定崗、定責”的四定原則,每個網格配備一名管理員、協管員、聯絡員和監督員,做到村村入網、人人進格、以網定編、以格追責,實現“單純管貸”向“服務+監督”轉變。

第三,批量授信,力促金融需求全對接。以“白+黑”“5+2”的方式,全面推進網格批量授信,通過集中簽約、上門單獨簽約、網點簽約等加強業務關聯宣傳。同時,根據授信評議情況,完善客戶信息檔案,并根據建檔率、授信率、簽約率等進行驗收。

ag捕鱼王第四,完善機制,深推網格服務全方位。全面推行網格“知曉率”考核,促使客戶經理“見人知名、見圖知位”,真正了解自己的客戶,熟知其生產經營情況及風險點。

(二)創新百曉普惠服務,擴大基礎金融覆蓋面。“百曉”,在臺州方言里意指生活百事無所不曉之人。我行狠抓普惠金融頂層設計,早在2013年就以區政府的名義下發了《路橋區普惠金融工程三年行動計劃》,并以每年一主題的形式,先后開展了百曉講堂、百曉走訪、百曉送貸、百曉駐勤、百曉爭先、百曉鄉村行等系列服務,今年又開展“百曉三服務”,有效地實現了基礎金融全覆蓋。

ag捕鱼王第一,普及知識,村村推進“百曉講堂”。2013年以來,我行主動對接農村文化禮堂,組建11支普惠宣講隊,村村推進“百曉金融講堂”活動,并走進社區、學校和企業,全面做好金融知識宣傳、教育和普及活動,提升老百姓的金融素養;加強農村金融消費者保護,切實抓好反洗錢、反詐騙、逃廢債等相關政策的普及,提升風險識別能力,營造良好金融生態環境。目前,已舉辦宣講活動1772場次,覆蓋人群達13.9萬余人。

ag捕鱼王第二,普查需求,逐戶開展“百曉走訪”。2014年,自行設計《百曉普惠金融手冊》,通過“百曉走訪”活動,建立“村居基礎金融數據庫”,推進農村信用體系建設,創建“普惠金融示范村”210個。

ag捕鱼王第三,普授信用,全面推進“百曉送貸”。2015年,在全省農信系統中率先推出“貸款預授信”服務,由村兩委成員、村民代表以及有一定知名度和影響力的小微企業主等組成授信評議小組,采取“背靠背”方式,逐戶評定授信額度,并上門發放貸款授信通知書。農戶可憑授信通知書在我行所有營業網點直接辦理貸款業務。同時,持續推進農村信用體系建設,全面發放“家信用”貸款,無需他人擔保,只要家庭成員簽訂保函即可,解決了老百姓擔保難題。目前,個人貸款授信總戶數10.85萬戶,占區域總戶數的81%,其中“家信用”貸款戶數24895戶,余額23.68億元。2016年,推出百曉駐勤,提高客戶體驗度。

ag捕鱼王第四,普惠服務,深入推進“百曉金融鄉村行”。2017~2019年,我行先后推出了百曉爭先、百曉金融鄉村行與百曉金融三項服務。特別是2018年,我行聯合區政府啟動了路橋區鄉村振興戰略金融服務工程,全面開展“百曉金融鄉村行”,深度推進普惠金融內涵式發展。我們堅持帶著感情走、帶著服務訪,全行19支金融服務隊以雙人組團模式,深入鄉間地頭、村居企業,問需求、送服務、解難題;派駐180位客戶經理掛職村居書記(主任)助理,主動介入“舊城改造”“五水共治”等項目,全力構建鄉村振興金融直通車,發放美麗鄉村建設貸款18.7億元。

ag捕鱼王(三)創新小微金融模式,提高支小支實匹配度。我行緊緊圍繞臺州小微金改的要求,以“三降低一革新”為抓手,切實加大對小微企業、普惠領域貸款投放力度,為實體經濟轉型增添助力。

第一,降低服務門檻,獲客更加精準。建成企業網格57個,落實“三張清單”制度,即需要支持的優質企業名單、需要幫扶紓困的企業名單、經營陷入困境且后續化解無望的關注類企業名單,變等客上門為主動服務,有針對性地提供一企一策服務;推行數字普惠,全面應用“普惠通”移動手機,上門服務、當場開戶、即刻放貸。

第二,降低擔保準入,產品更加精準。主動創新貸款產品,釋放信用價值,提高辦貸效率。針對個人,2013年普惠信用貸以家庭信用為基礎,以家庭創業為著力點,即可享受最高50萬元的普惠信用貸;針對500萬元以下的企業融資,推廣“小微快捷貸”,實現“一次上門授信、三年循環使用、網銀秒借秒還”,有效滿足小微企業“短、頻、急”的資金需求。同時,推廣園區按揭貸,有效支持“三改一拆”后入園企業購買廠房的資金缺口,目前已為17戶企業發放該貸款1.43億元;推廣稅A信用貸,只要納稅評級為A級的就可獲得500萬元以下的信用貸款,已為238家企業發放稅銀貸款9.04億元;推廣商標權質押、專利權質押等輕資產融資業務,已為90家科技型企業發放貸款余額5.05億元,減少了企業擔保2%~3%的費用。

ag捕鱼王第三,降低融資成本,減負更加精準。一是主動降低小微企業利率,減少利息費用。對政府支持行業、涉及民生領域等小微企業優惠利率,如推出科技型企業貼息貸款,利率低至3.625%。二是主動創新還款方式,減免周轉費用。全面推廣“小微續貸通”,實現企業還貸“零周期”“零費用”“零門檻”。三是主動打造免費銀行,降低服務費用。對近百項服務項目實行免收費,其中涉企免收費項目60項,比如免收抵押登記費、評估費等相關費用。

目前,在支持小微企業方面,我行已形成全流程化的產品體系。即企業新辦有“工商注冊通”,企業入園有“園區按揭貸”,企業發展有小微快捷貸,企業周轉有小微續貸通,企業出口貿易有本外幣一體化綜合服務(含“中非訂單貸”“出口商票”“信保融資”等)。

第四,革新信貸模式,風控更加精準。針對小微企業生命周期短、管理粗放、風險控制難,我行引進我國臺灣“微貸技術”,進行本土化改造,總結提煉了“三看、三查”(看產品、看人品、看數據,查交易、查流水、查信用),革新信貸模式,提升風控水平;健全盡職免責機制,對個人30萬元以內、小微企業200萬元以內的貸款給予盡職免責,切實解決信貸人員“不愿貸、不敢貸”問題,全力支持小微企業轉型升級。

(四)創新政銀合作平臺,搶占金融體驗制高點。聚焦“群眾辦事最方便、金融服務最優化”的目標,積極融入社會治理體系,在全省率先創新“政銀聯通”,通過數據聯結、數據整合、數據集成,最大限度讓群眾和企業辦事“就近跑一次”“高效跑一次”。

第一,全省首創“社銀聯通”。針對社保服務中心辦理點少,服務主體弱勢群體多、地域遠的現狀,我們行與路橋區社保局經過近半年調研論證,2017年2月首批四家試點支行被授予社保分中心牌匾,并對3項業務進行試點。2018年5月,“社銀聯通”實現了46個服務網點全覆蓋、89項社保業務全覆蓋、網上(掌上)辦理全覆蓋。特別是針對養老金年檢不便問題,依托“豐收互聯”手機銀行APP,成功開發了養老金刷臉自助年檢。不受空間地點限制,“點點頭、眨眨眼”10秒鐘即可完成年檢,既方便了百姓,又節約了行政成本,防止了虛領、冒領養老金問題的出現。這對于路橋偏遠地區的群眾來說至少可以少跑20公里路,也解決了過去社保大廳人擠人、排長龍的現象。到4月底,我行“社銀聯通”辦理45萬筆,占路橋區社保業務總量的43%,獲評“浙江省民生獲得感示范工程”。

第二,升級推出“政銀聯通”。與臺州市行政服務中心合作,設立“政銀聯通便民服務站”,推廣集工商注冊通、公積金辦理、不動產抵押等于一體的服務。如工商注冊通,通過對商事登記、公章刻制、企業開戶、融資服務等進行“全流程、一站式”服務,實現企業注冊登記半日內完成,極大節省了企業的時間成本;今年4月12日,與區公安分局聯合創建全省首家警銀互助工作室,通過警銀共建,打通雙方資源共享渠道,全面防范金融風險。目前,已與17個部門合作辦理“政銀聯通”事項132項45.6萬筆。

第三,設立“紅色豐收驛站”。致力于打造“1公里金融服務圈”升級版,借力區委組織部聯合各部門,以一站式、多功能、綜合性為導向,升級改造豐收驛站,在原來比較單一的金融和電商元素的基礎上,融入黨建園地、政務受理、法律援助、應急救助、先鋒代跑、醫療救護等志愿服務元素,為群眾打造“黨建+金融”零距離服務平臺。目前,在全區已建成紅色豐收驛站103家。

小微金融實踐啟示

(一)接地氣。做小做散是核心。在服務中,我們堅持走自己的路,充分發揮自身親緣、地緣、人緣優勢,精準定位,專注做“小”,錯位經營。我們始終堅持從百姓的需求出發,以社區銀行為主線,推進網點與機具下設、人員與服務下沉,產品與需求對接,讓老百姓享受到家門口銀行的服務。

(二)聚人氣。便民惠民是關鍵。在服務中,我們注重客戶體驗,全面開展銀政、銀村、銀企、銀客合作,互動服務,增戶擴面,提升核心競爭力。客戶逐年增加,存款客戶從2013年的49萬戶增加到80萬戶,增長率為61.2%;貸款支持戶數從原來3.5萬戶增加到6.17萬戶,增長率為76.3%。

ag捕鱼王(三)有底氣。堅持創新是保障。在服務中,克服“做小”太慢太累的短視效果,堅持在產品服務的普澤上下功夫,創新家信用等產品和網格批量授信等服務,加大力度向客戶金字塔中低端延伸,創下了儲蓄存款市場份額、貸款簽約率、支農支小覆蓋面等多個第一。我們對未來發展更有信心,踐行“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的腳步更加堅定。

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